【質問】

　６カ月の娘の幼稚園をどうするかで悩んでいます。公立は２年保育で月額７０００円。給食はなく、小学校の学区外です。私立は３年保育で普通科が月額３万円。給食があり、家の近所です。公立に入れたいのですが、近所の子はみな私立。公立には通わせにくい状況です。子供がもう１人欲しいし、大学進学もさせたいので、家計を考えると見えを張っている場合ではない気がします。また、２３００万円残っている住宅ローンは現在、３年固定です。繰り上げ返済をすると同時に、１０年固定に変更したほうがよいでしょうか。

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　【回答】

　末永家の月の収支を見ると、私立幼稚園に通わせるのは十分可能ですが、きちんとやりくりされているだけに、入園後に貯蓄ペースが落ちることを心配されているようです。

　幼稚園選びは運営の仕方や園長の人柄、教育方針なども考慮すべきなので、金銭面だけで決めるのは難しい問題です。しかし、近いうちにもう１人お子さんを欲していることを考えると、公立を選択されて負担を軽くしたほうが、末永さんの気持ちは楽なのではないでしょうか。

　公立を選ぶと、小学校に入学するときに友達がいないかもしれませんが、そのことが気になるのはむしろ親のほうかも。入学前後は親子とも寂しい思いをするかもしれませんが、子供は２−３カ月もたてば、気の合う友達を見つけていくものです。

　実際に公立を選択した場合は、私立との月謝の差額分を、「私立幼稚園の費用を払ったつもり」で、大学時代の学費として取っておいてはいかがでしょう。公立を選択した結果、手元に残せたお金を実感することができますし、大学の学費負担が楽になるはずです。

　住宅ローンに関しては、１０年固定に変更することはおすすめできません。末永さんは繰り上げ返済も行う予定とのことですが、たとえば、貯蓄から６００万円を使って繰り上げ返済しても、１０年固定に変更すると、月々の返済額はほとんど変わらず、返済期間も短縮できません。

　しかし、再度３年固定などの短期の固定金利期間を選んで、ボーナス時にも４万円くらい払うと、月々の返済額は５万円台に減らせ、返済期間を５年短縮できます。月々の返済額は変えずに、ボーナス時に４万５０００円を支払えば、返済期間は１０年も短縮できます。

　返済期間を短縮すれば、金利変動にさらされる時間を短くできますし、利息も減らせて有利。金利上昇はコワイですが、金利の高いローンに借り換えると、ローン残高が減りにくくなるリスクを抱えます。次回の金利の見直し時期には、「繰り上げ返済＋返済期間の短縮＋ボーナス併用払いへの変更」を同時に行うことをおすすめします。

　（回答　ファイナンシャルプランナー　畠中雅子さん）

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　「定年までにローンが終わらない」「夫の死後、年金だけで暮らせるか」−など、家計の相談にファイナンシャルプランナーの畠中雅子さんと高橋希代子さんが答えます。悩みや夢、家族構成（年齢）、年収、住居費、食費、光熱費、交際費、保険、負債（ローン）、貯蓄などを書いて送ってください。〒１００−８０７８　産経新聞東京本社　ゆうゆうＬｉｆｅ「家計診断夢相談」係。ＦＡＸ０３・３２７５・８９９５。紙面匿名は可能ですが、詳細を確認する場合がありますので、氏名、電話番号を明記してください。

(2006/09/18)