【相談】

　上の子供が小学校に上がるまでにマイホームを手に入れたいと思います。わが家にとって、適正価格はどのくらいなのでしょうか。できれば一戸建てを希望しています。車のローン残高が現在、１５０万円くらい残っています。

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　【回答】

　佐々木家が気をつけるべきは自動車ローンの残高分だけ、住宅ローンの借入額が減らされる可能性がある点です。住宅の取得とは目的の違うローンでも、返済能力にカウントされるのが一般的だからです。そのため、今すぐ家を購入すると仮定した場合、住宅ローンの借り入れ能力も１５０万円ほど低く見積もる必要があります。

　まずは現在の生活水準を変えないように、月々のローン返済額は７万円で試算してみます。

　すると、３０年返済で１６６０万円、３５年返済で１８１０万円が、住宅ローンの借り入れ可能額になります（いずれも金利３％で試算）。

　１０００万円台の借り入れでは、マイホーム購入が難しいと思うので、ボーナス時にも１０万円の返済をするとして試算し直してみます。この場合は３０年返済で２０５０万円、３５年返済で２２５０万円が、佐々木家の借り入れ可能額になります。この借り入れ可能額に頭金を足した金額が、購入できる住宅価格の目安になるわけです。

　ですが、最初にも説明したとおり、自動車ローンの残高を差し引かなければなりません。マイホームの購入価格を引き下げないためにも、購入時までに自動車ローンの完済を目指したいものです。

　いずれにしても、現在の生活を変えないままの返済プランでは、佐々木家が望む一戸建ての購入は厳しいのが現実といえそう。月々８万円、ボーナス時にも１２万円の返済を行うと、借り入れ可能額は２３７０万円になります。頭金を３００万円から４００万円くらい準備して、２０００万円台半ばの物件を手に入れるのが、実現可能な購入計画といえそうです。

　なお、適用される金利がもっと低ければ、借りられる金額を増やせます。ですが、ご主人が主な稼ぎ手である佐々木家には、当初の金利は低いけれど、金利が変動するタイプの住宅ローンをメーンにした返済プランはおすすめできません。全期間固定金利の住宅ローンのみを利用されるか、借入額の半分は全期間固定金利型の住宅ローンにして、残り半分を３年などの固定金利期間選択型の住宅ローンにするプランで、返済計画を立てるのが適切だと思います。

　（回答　ファイナンシャルプランナー　畠中雅子さん）

(2007/05/14)