【相談】

　結婚以来、夫の両親の持ち家に家賃ゼロで住んでいるので、貯蓄はできましたが、子供の学費や老後資金が心配です。夫の保険は給料天引きですが、私の養老保険やこども保険などで月６万５０００円ほど払っています。自治体から受ける児童手当も、子ども用に貯蓄しています。このまま、ためられるだけためるのが、賢いやり方なのでしょうか？

　【回答】

　須田さんのご家庭は、貯蓄や保険料を除いた生活費がひと月１５万円程度しかかかっていません。もうすぐ満期を迎える養老保険の満期保険金も加えると、すでに３０００万円近い貯蓄があり、堅実な生活ぶりが伝わってきます。

　心配されているお子さんの学費についても、児童手当をためているほか、上の２人のお子さんはこども保険に入られています。それぞれ１８歳のときに２００万円の満期保険金がもらえる契約なので、大学１、２年生くらいまでの授業料は準備できている計算です。３、４年次に関しては、貯蓄から工面するというプランで大丈夫でしょう。

　ただし、加入しているこども保険が、元本割れの状態になっています。６歳の長男は、入り直すメリットが少ないのですが、長女は入り直した方がよさそうです。

　現在発売されているこども保険の中で、貯蓄性の高い商品の一つに、ソニー生命の学資保険があります。

　ソニー生命の場合、満期保険金１００万円（１８歳満期）に対して、０歳で加入すると、保険料は９０万円弱ですみます。

　須田さんが加入しているこども保険は、１００万円の満期保険金を受け取るのに、１０３万円以上支払わなければなりません。長女は入り直すことで、解約して損する分を差し引いても５万円程度は得できそうです。

　また、３人目のお子さんについては、こども保険の満期保険金を多めにすることをおすすめします。上のお子さんの学費で貯蓄は減るはずですし、下の２人のお子さんは大学時代が重なることも心配。できれば満期保険金を４００万円、難しくても３００万円くらいは確保したいもの。

　その際、教育費負担が増えて保険料支払いが厳しくなる場合に備えて、４００万円なら２００万円ずつ、３００万円なら２００万円と１００万円の２本に分けて、契約することをおすすめします。分けて契約しておけば、イザというときに１本だけ解約すればすむからです。

　なお、貯蓄体質である須田さんの場合、老後資金はそれほど心配しなくても大丈夫。公的年金だけでも、基本生活費がまかなえそうです。お子さんの教育費負担が重くなると貯蓄ペースは落ちますが、今以上に節約を考えることよりも、家族で楽しむ費用をもっと使って、生活に潤いを持たせてもよいくらいです。

　（回答　ファイナンシャルプランナー　畠中雅子さん）

(2007/05/28)