【相談】

　夫は契約社員で社会保険は自己負担。もう１人子供が欲しいのですが、住まいは手狭。頭金になるほど貯蓄はありませんが、夫の年齢を考えると、早くマイホームを購入すべきか、出産し、仕事を開始後に購入すべきか悩んでいます。生命保険は死亡保障が１２００万円しかなく、子供の学資保険にも入りたいのですが、この家計では無理でしょうか。

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　【回答】

　関口家の家計は「必要経費」ばかり。使い方に無駄はありません。しかし、ご主人の死亡保障は早急に見直した方がよいでしょう。

　掛け捨てタイプの共済に入られていますが、死亡保障はかなり不足しています。共済は解約し、通販タイプの定期保険に入り直すなどで、最低でも３０００万円程度の死亡保障は確保したいもの。

　たとえば、オリックス生命のダイレクト定期保険は保険期間２５年、死亡保障３０００万円で、月額保険料は８６４０円になります。

　契約する際、２０００万円と１０００万円の２本に分けて、１０００万円の方を１５年満期にすると、保険料は８０４０円になり、ひと月６００円の節約になります。お子さんが高校生になったころ、保障額を自動的に１０００万円減らせる点で合理的なので、２本に分けて加入することをおすすめします。

　お子さんの学資保険はとりあえず１２０万円の満期保険金を確保しましょう。１２０万円くらい準備しておけば、入学時に教育ローンを借りずに済みます。１２０万円の満期保険金を得るための月々の保険料は約５０００円です。

　ご主人の定期保険とお子さんの学資保険で、保険料は月約８０００円アップしますが、これは、ご主人のおこづかいを１万円程度下げて工面されては。その代わり、臨時収入からおこづかいを補ってはいかがでしょうか。

　臨時収入が増えれば、おこづかいも増えるという「おこづかいの能力給方式」にして、ご主人の理解を求めてみてください。

　２人目の出産は一般に、保育料が兄弟通園で安くなるなど、お金の面でも有利なことがあります。また、年齢差が少ないと、子供同士で留守番がしやすいなど、奥様の働きやすさを考えても、早めがお勧め。

　関口家の場合、頭金不足ですし、マイホームを持つ時期は確かに、２人目のお子さんを出産し、奥様が働き始めてからが現実的かもしれません。

　でも、そのころまで貯蓄は増えにくいこと、長期的には金利が上昇する可能性があることなどを考えると、思い切ってローンを組んでしまう考え方もあります。

　金利が上昇すると、月々の支払額が増えるだけでなく、借り入れ能力が下がり、購入できる家の予算も下がるからです。いずれにしても、新築物件の購入は難しそうなので、土地付きの中古一戸建てを手に入れて、将来、建て替えを検討されてはいかがでしょうか。

(2007/06/18)