【相談】

　大学卒業後、編集プロダクションに５年ほど勤め、その後、フリーのライターになりました。編集プロダクション時代は、国民年金保険料を払っていましたが、その後は納めていません。そろそろ２５年の加入期間を満たせなくなりそうですが、公的年金をもらえない場合は、どう老後の資金プランを立てればよいのか、アドバイスをお願いします。

　【回答】

　私の周囲にもフリーランサーは多く、国民年金の保険料を払わない人も少なからずいます。ところが、４０代に入るころから「取り返しがつかなくなる前に、やっぱり払おう」と思い直す人が少なくありません。

　いずれにしても、老後の生活設計は、国民年金を受ける前提がなければ成り立ちません。松本さんは過去に５年分の保険料を払っているので、あと２０年間加入して国民年金を受けられるようにすべきでしょう。

　ただ、松本さんはあと１７年で６０歳。すでに納めた５年を足しても、年金受給資格の２５年に達しません。そこで、６０歳を過ぎても、保険料を納めることをお薦めします。

　６５歳になっても、まだ２５年に満たない人の場合は、７０歳までの間、受給資格を満たすまで加入できる制度もあります。

　仮に年金が受けられる最低期間の２５年間、加入したとすると、受け取れる年金（老齢基礎年金）は月に約４万１０００円になります。加えて、国民年金の上乗せである「国民年金基金」にも加入されてはいかがでしょうか。

　たとえば、国民年金基金に入り、６５歳から生涯、月に５万円の年金を受ける設計にすると、月の保険料は３万３８４０円（４４歳０カ月加入）。国民年金を合わせると、約４万８０００円の保険料負担になります。負担は重いですが、６５歳から生きている限り、９万１０００円の年金が受け取れます。

　国民年金基金には１５年の保証期間もあり、７６歳よりも長生きすれば、保険料の元は取れます。

　松本さんのように、フリーで働いている場合、強制積み立てでもしない限り、「余裕ができたらためる」のは難しいと思います。貯蓄も少なめなので、月に５万円近い保険料を支払わないと、老後の生活設計は見えてこないと割り切った方がよいでしょう。

　私も含めてですが、フリーの場合、いつまでも働ける可能性がある半面、いきなり仕事が途絶えたり、仕事が先細る可能性も充分にあります。９万円台の年金で老後の生活が成り立つわけではありませんが、生きている限り受け取れるお金の確保を最優先しましょう。その上で、貯蓄などを考えるのが順当だと思います。

　（回答　ファイナンシャルプランナー　畠中雅子さん）

(2007/06/25)