【相談】
育児休業中の看護師です。貯蓄から２００万円ほど頭金にして、３６００万円のローンを組んでマイホームを購入しました。銀行の３年固定のローンは３５年返済。月８万５０００円とボーナス時１２万３０００円の返済になりそうです。優遇金利が適用されて、当初３年間の金利は１．２％です。この住宅ローン選びは、間違っていなかったでしょうか。
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坂上さん宅は、ご主人の手取り月収の２割程度を貯蓄にまわし、奥様が受け取る育児休業中の手当も、全額貯蓄しておいでです。奥様が再び働かれるまでは、やりくりが厳しいと思いますが、住居費の負担が今よりも２万円以上、増えたとしても、ローン支払いに窮する心配は少ないでしょう。
住宅ローンは３年固定で、１・２％の優遇金利を利用されるとのこと。３年経過後の金利状況に不安な要素はありますが、３年後なら奥様も働かれているはず。今のやりくりから想像しますと、奥様の収入のほとんどは貯蓄に回せそうですし、繰り上げ返済も１年から１年半ごとに可能だと思われます。
定期的に繰り上げ返済できそうなご家庭は、長期固定金利タイプの住宅ローンよりも、短期固定金利タイプの住宅ローンが向いています。ですから、坂上さんのローン選びは、正解だったと思われます。
長期固定金利タイプの住宅ローンは、返済終了まで金利が変わらない安心を得られる一方で、短期固定金利タイプより、月々の返済額が多くなります。
坂上家の場合、２万７０００円もアップしてしまうので、繰り上げ返済資金をためにくくなります。しかも、ローン額は多いのに、住宅ローン残高は減りにくくなります。
仮に、坂上家が長期固定金利タイプの住宅ローンを選んだら、当初３年間で約１２０万円も多く返済しなければならないのに、住宅ローン残高は、約７０万円も多く残ってしまいます。見方を変えれば、３年間で２００万円近く損するわけです。
３年経過後の金利が今よりも高かったとしても、繰り上げ返済で住宅ローン残高を減らしていれば、返済額のアップは抑えられます。
坂上家の家計管理なら、３年経過後も短期固定金利タイプを選ばれるとよいでしょう。万が一、金利がかなり上がっていたら、短期固定金利を選択した上で、ローンの返済期間を短縮されては。返済額はアップしますが、総返済額を減らすという意味で、金利上昇のリスクに対応できます。
（回答 ファイナンシャルプランナー 畠中雅子さん）
(2008/01/28)
