【相談】
家計簿をつけてやりくりしているのですが、毎月、家計は赤字気味。ボーナスで赤字補填（ほてん）しているので、ここ数年は貯蓄がほとんど増えません。食料品などが最近、値上がりしていますし、子供たちの教育費も増えるはずなので、先々の生活が不安です。どうしたら、貯蓄を増やせますか。
【回答】
「毎月赤字が出る→ボーナスで補填（ほてん）する」を繰り返し、恒常的に貯蓄ができない状態の佐藤家。奥様のご心配通り、お嬢さんが高校生になれば、教育費は増えるはず。収入が増えなければ、家計はさらに厳しくなりそうです。
そこで、着手したいのが、月払いのみの住宅ローンを「ボーナス併用払い」に変更すること。たとえば、現在のローン残高の１割をボーナスで払うと、月々の返済額は８５００円くらい減ります。ボーナス時に５万１０００円ほど返済が発生しますが、月々の赤字分と相殺できます。
ボーナス併用払いにしたら、返済期間も短縮するのがおすすめ。たとえば、返済期間を２年短縮すると、ボーナス時の返済は約５万４０００円に増えますが、月々の返済額は約５０００円下がり、総返済額は約５９万円もカットできます。その分、家計は楽になります。
次は保険料についてです。奥様の医療保険とこども保険を、半年払いに変更されてはいかがでしょうか。まとめ払いなら、保険料は１〜２％程度安くなります。ただし、半年払いの場合、保険料の支払いは、契約した月（契約応答月）とその半年後になるため、ボーナスから計画的に取り置くことが必要です。
その他の費目では、食費の５万円は適正額だと思いますし、それぞれのお小遣いも減らせないでしょう。通信費についてのみ、２万円以内を目標に減らすことをおすすめします。
佐藤家の場合、住宅ローンと保険料の支払い方法を見直せば、現在の赤字はとりあえず消せます。まずは黒字家計に転換して、月々の家計から少しでも貯蓄に回しましょう。
家計が赤字だと、赤字解消に気持ちが注がれてしまいます。しかし、貯蓄が増えるようになれば、先々の不安感についても、具体的に解決策を探れるようになるはずです。（回答 ファイナンシャルプランナー・畠中雅子さん）
(2008/02/25)
