【相談】 母子家庭です。長男は２年後、大学進学予定。学費もかかりますし、４年前に借りた住宅ローンの返済が２４００万円ほど残っているのも不安です。５年後に勤続２０年超で、退職金が１０００万円くらい出るので、それを機に退職し、退職金でローン返済をしようかと悩んでいます。専門職なので、再就職は可能だと思います。将来的に退職金への課税が強化されそうなのも心配です。
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【回答】 結論から申し上げると、住宅ローンの返済が主な目的なら、退職は避けた方がよいと思います。人間関係など、辞めたい理由がほかにある場合は仕方がないかもしれませんが…。
というのは、住宅ローン残高は５年後に、まだ２０００万円ほど残るからです。退職金を受けて返済しても、それだけで完済は難しいはず。再就職の事情も今とは違っているかもしれません。
それより、５年後は、お子さんの学費をそろそろ払い終える時期。教育費負担が終了したら、返済額を上げ、住宅ローン返済をスピードアップしてはいかがでしょうか。返済額アップには、金融機関の審査が必要なので、実際にどこまでできるかは分かりません。一例ですが、月５万円、ボーナス時に１回１５万円ほど返済額をアップできれば、返済期間を１０年くらい短縮できます。つまり、５０代前半で住宅ローンが終わります。このくらいの負担増なら、お子さんの教育費負担が終わるのと相殺されるので、家計が苦しくなる心配もないでしょう。
５０代前半で住宅ローンを完済できれば、リタイアするまでに老後資金をためる時間も残せます。橋本家の基本生活費は１０万円台前半で収まっているので、ローン返済終了後は年間２００万〜３００万円の貯蓄も可能でしょう。しかも、退職金を丸々残して老後の生活に入れるわけです。
退職金には、課税強化の話も出ていますが、どう変わるかは確定していません。団塊世代を筆頭に、退職金を受ける方が増えている中で、何の抵抗もなく、退職金の課税強化が実施されるとは考えにくいと思われます。万が一、強化の方向性が見えてきたら、実施される前に退職を検討されてはいかがでしょうか。
課税が強化されたら、一部を一時金でなく、年金でもらうなど、受け取り方を工夫することもできます。いずれにしても、未確定の事項に振り回されて、ご自身のライフプランを変更するより、住宅ローン返済を１年でも早く終わらせることに力を注いだ方がライフプランは安定します。退職するか、引き続き今の職場で働くかは、住宅ローンと切り離して考えられた方がよさそうですね。
（回答 ファイナンシャルプランナー 畠中雅子さん）
(2008/05/05)
