【相談】夫はフリーライターで、収入が変動します。国民年金や住民税は所得税の還付金をためて払っています。年齢的に早く子供が欲しいのですが、収入が安定せず、貯蓄も少ないので、子供を持てるのか不安。将来、仕事が減る心配もあります。どうやりくりすれば、子供を育てられる家計になりますか。
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【回答】仕事にかかる費用を生活費と一緒に管理するのは、フリーランサーの家計にはよくあります。ですが、仕事費の多寡で家計が変動してしまうので、生活費の収支が見えにくくなります。山本家もまずは、仕事費と生活費を分け、家計を整理されるとよいでしょう。
本代、仕事費、交際費の１３万〜１６万円は、仕事にかかるお金として管理すべきです。通信費も、多くは仕事費に当たるはずです。そこで、毎月の収入から２０万円を引いた額を、「その月の収入」と考えてはいかがでしょう。収入変動が大きいご家庭では、基本的な生活費を決め、変動させないようにやりくりするのが家計管理のコツです。
ただし、収入が４０万円と少なめの月は、仕事費を差し引くと、家賃と食費だけで目いっぱい。逆に収入が７０万円と多い月は、５０万円も使えてしまいます。収入が多いと、家計費も膨らみがちなので、３０万円を月の生活費と考えてはいかがでしょうか。その中でやりくりし、かつ、そこから月３万円以上の貯蓄も確保するのが目標です。生活費を固定できれば、収入の多い月は、少ない月のために生活費をプールできます。
また、出産は先送りしないことをお勧めします。時期を遅らせても、金銭面のメリットが見いだせないからです。私もですが、将来の仕事が保証されないフリーランスは、収入が多いうちに、子供の教育費なども確保するのが理想。「将来の収入が不安だから、子供を持つのも不安」と感じておられますが、時期を延ばしても、不安感は減りにくいはずです。
それよりも、奥さまが出産後、パートなどで働かれるのが現実的では。保育料を除くパート収入は教育費としてためるなど、具体的な子育てプランを考えてみましょう。ご主人の収入が不安定なご家庭は、将来まとまってかかる教育費などは、お子さんが小さいうちから奥さまの収入で確保することを考えた方が現実的です。
なお、山本家は貯蓄が少ないので、奥さまが妊娠されたら、ご主人の死亡保障は必ず増額しましょう。例えば、ＳＢＩアクサ生命の「カチッと定期」（保険期間１０年）は、インターネット上での健康状態の告知だけで申し込む場合、４０００万円までの死亡保障を得られます。ご主人が３６歳で加入した場合、保険料は月８２４０円と、かなり安く抑えられます。
（回答 ファイナンシャルプランナー 畠中雅子さん）
(2008/05/19)
