【相談】
３０代後半で娘を授かりました。娘名義の貯金はありますが、こども保険には入っていません。こども保険に入るべきか、それとも少額の医療保険くらいは入るべきか迷っています。家は２年前に建て直し、３５年返済で住宅ローンを２６００万円ほど借りました。貯蓄は４００万円。今のうちに繰り上げ返済をした方がよいでしょうか。
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【回答】
お子さんが２歳の佐藤家では、ご主人が６０歳以降も教育費負担が続きます。６０代に引き続き働くとしても、収入は大幅ダウンするのが一般的。教育費は前倒しでためるのが安心です。お子さん名義の貯蓄を続け、こども保険にも加入されることをお勧めします。
たとえば、ソニー生命の「学資保険」に、１７歳満期と１８歳満期に分けて加入したとします。満期保険金を、それぞれ１００万円にすると、月の保険料は９９１０円になります。１７歳時と２０歳時に保険金を１００万円ずつ受け取るプランもよいでしょう。保険料の支払いは２０歳まで続きますが、月の負担は８５１０円に抑えられます。
加えて、月に５０００円のお子さん用貯蓄は、小学生からは月１万５０００円に増額したいもの。そうすれば、小学校卒業時に１００万円以上たまる計算です。中学以降、教育費が増え、お子さん専用の貯蓄が厳しくなっても、こども保険とあわせれば、大学時代の学費を３００万円以上準備できます。
ただ、ソニー生命の学資保険には医療特約を付加できません。医療費が気になるなら、都道府県民共済のこども型に加入されるのも一考。月の掛け金は１０００円ですが、割戻金があるため、実質負担は７００円弱。佐藤家の収入ですと、お住まいの地域では乳幼児医療費助成制度が適用されない可能性もあるので、共済で安心を得る考え方もあります。
次は住宅ローンです。お子さんの習い事代などがかかっているとはいえ、家計には若干の余裕があり、貯蓄も増えているため、１００万円程度の繰り上げ返済を実行されてはいかがでしょうか。１００万円繰り上げ返済すると、１年１０カ月ほど返済期間が短縮され、利息も約８４万円カットできます。
できれば同時に、ボーナス併用払いへの変更もお勧めします。月々の返済はほぼ同額のまま、ボーナス時に１回５万６０００円を払えば、返済期間は４年ほど短縮でき、利息も約９７万円カットできます。
ご主人の年齢を考えますと、１年でも早く、ローン返済を終えるのが望ましいため、ぜひ検討してみてください。（ファイナンシャルプランナー）
(2008/11/03)
